ebs 다큐프라임)자본주의 3화-금융지능은 있는가?

"금융이해력이 없으면 생존을 할 수 없다고 

생존의 도구가 돼 있다고 얘기를 하거든요"

 

-금융자본주의에서 부자로 살려면 어떻게 해야하나?

-내 재산을 지키는 방법?

 

<은행의 비밀>

 

은행원은 나에 돈을 지켜줄까?(은행원이 펀드 권유 이유?)

->"직원들이 추천할 이유는 딱 하나죠. 본사에서 프로모션(판매촉진)이 나온 거죠. 이 상품을 판매하라..

그래서 판매하는 것이지, 직원들이 이 상품이 본인한테 아무런 성과금이 없다고 하면 판매할 이유가 없지 않겠습니까?"

 

이는 당연하다. 왜냐하면 은행은 이익을 목적으로하는 기업이기 떄문이다. 

고객의 우선보다 기업의 이익이 먼저다!

"나는 위해서 추천해 주는구나'라고 생각하시기 전에 '지금 은행이나 증권사에서 이 상품을 많이 팔려고 하는구나'

그래서 내가 원하는 상품인지 아닌지를 판단해보고 원하는 상품일 떄만 가입을 하시는 게 

자신의 돈을 지키는 방법이라고 생각합니다."

 

"은행은 (때로는) 이웃이 아니다."

 

"금융전문가들도 모르는 상품이 판매되고 있는데, 지점에서 판매하는 직원들이 그 상품을 안다는 건 불가능하죠.

금융기관 본사에서 내려준 공문을 가지고 판매하고 있다고 봐야죠"

 

"내가 가입한 상품에 대해서 정확하게 이해를 하고서 그 상품을 가입했을 떄 완전판매입니다."

 

"은행도 다 알지 못한다."

 

 

"원래는 신용금고잖아요. 쉽게 말하면 사금고 

 새마을 금고와 같은 작은 금융회사에 불과한건데

사람들이 은행하고 혼동을 일으켜 많은 돈을 맡겨도 

큰 문제가 없을 거라고 착각을 했던 것 같습니다."

 

후순위 채권이란?

저축은행이 파산했을 때 예금자 보호법에 의하면 

예끔은 최대 5000만원까지 원금을 보장해주는데,

후순위 채권은 모든 부채를 다 갚은 후에 상환 받을 수 있는 금융상품이다.

 

<후순위 채권을 파는 이유?>

bis 때문이다.

 

bis란?

은행이 얼마나 건전한지 믿을만한 지표이다.

5%미만-경영개선 권고

3%미만-경영개선 요구

1%미만-경영개선 명령

 

예금을 빼서 후순위채권으로 돌리면 부채가 줄어든다.

bis가 높아지므로 자산이 건전하다는 인정을 받음

 

"은행의 bis 비율을 높이기 위해서 후순위 채권을 발행합니다.

예끔 같으면 은행 측에서 보면 빚이죠. 그분한테 돌려줘야 하니까

그래서 그건 부채로 잡히는데 채권은 부채로 잡히지가 않습니다."

 

"항상 금융소비자들이 아셔야 할 것은 높은 이자를 많이 주면 뒤에 숨어있는 위험이 있다. 라는 거죠."

 

"은행은

맑은 날에는 우산을 빌려줬다가

비가 오면 우산을 걷는다"-마크 트웨인

 

"은행은 떄로는 내 편이 아니다."

 

fund?

다수의 사람으로부터 모든 자금을 주식이나 채권에 투자 후, 수익을 나누어 갖는 금융상품"

 

주식형/채권형/혼합형

 

펀드는 수수료와 보수를 지불해야 한다. 수익이 안나더라도 원금에서 줘야 한다."

판매보수1%높아질수록 ->수익률 0.31%낮아짐

-->펀드 수수료를 아껴야 한다!

 

주식매매수수료까지 내야한다. 

-->펀드 회전율을 확인해야 한다!

 

펀드에만 몰빵하면 안되고, 부동산 예금 펀드 등등 분산해야 한다.

 

"내가 수익을 추구하는 성향인지 아니면 수익은 좀 낮아도 안정적인 수익을 기대하는 성향인지를 

파악한 다음 성격이 전혀 다른 상품들 즉 펀드, 예끔, 채권, 부동산 전혀 다른 상품들을 잘 섞는 게 

진정한 의미의 분산투자라고 생각합니다." 

 

 

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<보험>

"보험은 재태크 수단이 아니다."

 

[변액연금보험의 경우]

한 달에 20만원으 보험료를 내면

그 중 위험보험료를 떼고,

부가보험료를 뗀 후,

나머지를 저축보험료로 떼어

펀드에 투자

 

"보험을 저축이라고 생각하며 보장성 보험에 가입하게 되면

금전적으로 손실도 많이 가고

내가 원하는 저축의 효과도 별로 없습니다."

 

따라서 보험금이 낮은 보장성 보험에 가입하고 

나머지는 돈을 투자로 굴리는게 현명하다.

 

수수료 사업비=>변액보험의 경우 평균 10%

그리고 그중 상당한 비용이 집기나 광고비로 낭비된다.

 

정액보장보험=>중복보상

실손보장보험=>비례보상(실손보장보험은 한 개만 들어라!"

 

보험에 가입할 때는 꼭 약관을 이해하고 가입하기!

 

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<파생상품>

 

파생상품이란?

 

사과로 새로운 물건을 만들어내는것 

 

사과식초(선도계약) 사과파이(선물) 사과잼(옵션) 사과주스(스왑)

=>그 가치(사과)가 통화, 채권 주식등 기초금융자산의 가치변동에 의해 결정되는 금융계약

 

너무 많아서 파생상품의 종류는 설명 불과하다! 그 중 하나인 선물에 대해서 알아보자!

 

선물이란?

농부가 사과농사를 짓는데 사실 농부도 잘될지 잘안될지 모른다.

그러자, 어떤 한 업자가 사과1개당 100원으로 보장해준다고 약속함.

[100원이 넘으면 농부가 손해, 100원이 안되면 업자가 손해.]

=>예측할 수 없는 행운이라는 점에서 도박이랑 비슷하다.

 

이러한 파생상품은 2008년에 발생한 미국금융위기의 주범이다.

 

어떻게 된 일일까?

 

대출업자는 주택을 담보로 해서 대출을 해주는 서브프라임 모기지론의 돈을 받을 권리를.. 증권으로 만들어서

투자은행에 팔았다. 그리고 투자은행은 모기지론에 파생된 상품들 심지어 모기지론을 갚지 못했을 때를 대비한 상품까지 만들어 

전 세계에 팔았다.

 

그러나 부동산 가격이 떨어지고 빚을 갚지 못한 사람이 늘자 서브프라임 모기지론이 부질해지기 시작했음. 파생상품의 원재료가 

부실했으니 이를 근거로 만든 파생상품이 부실해지는 것은 당연하다.

 

결국 이를 직접 판매하고 투자한 배어스턴스와 리먼브라더스가 손실을 감당하지 못하고 쓰러졌음.

 

뿐만 아니라 이 부실 파생상품과 연계된 또다른 파생상품들이 전세계 투자자들에게 팔려나간 상황.

전세계 금융시장이 마비될수밖에 없는 상황에 놓이게 됨.

 

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금융지능[FQ]

 

금융지능이란 금융에 대한 이해력을 말한다

-금융과 의사 결정

-수입과 지출 관리

-저축과 자산 관리

-신용과 부채 관리

-위험 관리와 보험

 

"신용관리가 중요하다는 것은 알고 있다. 하지만 실질적으로 신용카드를 어떻게 써야 하는지

빚은 어떻게 갚아야 하는지 여기에 대해서는 전혀 이해력이 높지 못했습니다."

 

"용돈을 정기적으로 주고 용돈 관리를 하는 아이들은 이해력이 굉장히 높습니다."

"돈에 대해서 스스로 접촉하게 되어 돈에 대한 관리 능력도 생기게 된다." 

 

 

"oecd에서도 금융이해력이 이제는 상식이 아니라 

안면 좋고 몰라도 그만인 상식이 아니라

금융이해력이 없으면 생존을 할 수 없다고

생존의 도구가 되었다고 얘기합니다."

 

"돈에 대해서 숨기지 말고

'돈 밝히면 안 돼. 공부만 해야 하고

돈에 대해선 나중에 알아도 돼'라고 하지 말고

돈이라는 건 나쁜 게 아니고 행복하게 살기 위한 수단이고 

그래서 금융을 알아야 한다"

 

금융에 관한 지식과 이해가 빈부의 격차를 가져오게 될 것은 분명하다!

->금융 이해력은 필수이다!

 

금융 선진국 미국의 금융교육?

-소비

-기부

-투자

-저축

 

"저는 저축, 소비, 키움에 대해서 늘 이 표어를 말하죠. '당신의 돈, 당신의 선택입니다'"

 

학교를 졸업하는 우리는?

"어릴 때 주식과 채권이 뭔지 알면 물론 유용하죠.

하지만 투자를 시작할 때 재교육이 필요합니다.

그 시점에서 가장 중요한 메시지는 

돈을 벌기란 매우 어렵다는 것입니다.

그 메시지가 충분히 전해지지 않는 것 같습니다"

 

"불행히도 금융에 대한 열광 때문에 사람들은 아주 쉽게 돈을 벌 수 있다고 생각합니다."

 

독립재무상담사

제도를 위한 전제 조건

1)수수료가 아닌 자문료

2)전문성을 입증할 수 있는 자격증

3)법적 규제

 

 

"오늘날 많은 사람이 금융계의 윤리란 존재하지 않는다고 생각합니다.

은행, 헤지펀드에서 일하는 사람들은 도덕관념이 전혀 없고 

온갖 수단을 동원해 오로지 돈을 버는 데만 집중한다고요."

 

신임의무 : 신뢰관계에서 신뢰를 받는 당사자가 신뢰를 남용하지 말고

나아가 주의를 다해야 하는 의무